網(wǎng)上新的金融模式的創(chuàng)新

未來幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢、商業(yè)模式創(chuàng)新和風(fēng)險防范，以及A2P模式的商業(yè)邏輯、渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，包括政府管理的社會模式創(chuàng)新，都將出現(xiàn)許多人想象不到的重大變化。這就要求我們不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，使之更有活力；同時，將一些中國特色融入互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，為有融資需求的中小微企業(yè)服務(wù)

商業(yè)模式是價值創(chuàng)造活動的總和。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要包括理財、支付和融資。其中，余額寶和文通屬于財務(wù)管理范疇，支付寶、Tay付酬和微信支付屬于支付范疇，而仁仁愛和阿里小弟屬于融資范疇。商業(yè)模式內(nèi)涵豐富，包括戰(zhàn)略定位、客戶選擇、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶體驗、開放合作、平臺運營、社會營銷、盈利模式等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，要想贏得用戶和市場，就必須高度重視商業(yè)模式的創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇，戰(zhàn)略定位可以幫助企業(yè)解決如何做出有利于企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。戰(zhàn)略定位的核心是企業(yè)在面對變化的環(huán)境時應(yīng)該做什么而不是做什么，它應(yīng)該做的是解決不確定性帶來的新問題。正確的戰(zhàn)略定位可以明確企業(yè)的發(fā)展方向，更好地以優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)，使企業(yè)更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化，形成差異化的競爭優(yōu)勢，能夠更好地激發(fā)廣大員工的士氣，增強組織活力。

做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略定位，要做到以下幾點。一是明確了該做什么、不該做什么，以及未來的發(fā)展方向和目標。二是堅持做什么不做，突出重點，努力成為垂直市場的領(lǐng)頭羊。三是提高看到市場環(huán)境變化的能力。對宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)所面臨的金融政策、市場競爭、客戶需求、技術(shù)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的企業(yè)發(fā)展趨勢和問題進行全面把握，以實事求是的態(tài)度看待環(huán)境，對市場環(huán)境的變化有正確的判斷，對成長戰(zhàn)略的前瞻性和前瞻性，對重大變化及時根據(jù)環(huán)境進行戰(zhàn)略定位調(diào)整。

二、從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶導(dǎo)向

互聯(lián)網(wǎng)金融充滿無限商機。任何企業(yè)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上取得良好的發(fā)展，都必須實現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，不斷提高感知客戶需求的能力。企業(yè)在獲取客戶信息時，應(yīng)拓寬視野。從源頭入手，既要充分利用企業(yè)內(nèi)部渠道獲得的大量客戶金融消費數(shù)據(jù)和信息，又要拓寬客戶范圍，提高客戶感知價值。要把握互聯(lián)網(wǎng)金融消費的趨勢，了解客戶潛在的金融服務(wù)需求、客戶的消費行為特征、消費心理和客戶自身的操作系統(tǒng)，特別是掌握要解決的任務(wù)、目標、判斷標準和問題。

在洞察客戶的方式上，企業(yè)要堅持創(chuàng)新。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，在充分利用客戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等新媒體工具，加強與客戶的溝通和互動，傾聽客戶的聲音，了解客戶需求和建議，挖掘客戶的真實需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要通過大數(shù)據(jù)分析，增強在經(jīng)營中把握客戶需求的能力，為產(chǎn)品創(chuàng)新和持續(xù)優(yōu)化、商業(yè)模式創(chuàng)新、合作模式創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提供有效支撐。為適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)一體化發(fā)展和運營的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以充分利用大數(shù)據(jù)分析工具，挖掘產(chǎn)品使用狀況、用戶上網(wǎng)時間、價值貢獻、消費行為、反饋意見和建議等信息，深化數(shù)據(jù)挖掘，建立風(fēng)險控制模型，發(fā)現(xiàn)潛在需求。

三、做好產(chǎn)品創(chuàng)新，更加注重客戶體驗

在支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)努力開發(fā)集線上和線下支付功能于一體、適應(yīng)多種支付需求的支付產(chǎn)品，在支付安全的基礎(chǔ)上提高小額支付的便利性。在理財領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶需求開發(fā)差異化、定制化的理財產(chǎn)品，讓普通用戶也能享受到星級服務(wù)。在融資領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶消費行為開發(fā)線上線下融資產(chǎn)品。在電子商務(wù)金融領(lǐng)域，企業(yè)應(yīng)構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)商品銷售、支付、融資為核心的綜合性電子商務(wù)平臺，滿足消費者和小微企業(yè)的貸款需求。

做好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更要注重客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要從客戶的角度出發(fā)，適應(yīng)客戶需求的變化，優(yōu)化和完善金融產(chǎn)品、營銷方法、服務(wù)模式、操作流程、風(fēng)險監(jiān)控等。進一步重視產(chǎn)品和服務(wù)的用戶交互設(shè)計。在保證賬戶安全的前提下，盡可能簡化用戶操作，為客戶提供更加高效便捷的金融服務(wù)。充分利用網(wǎng)站、移動客戶端、微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體平臺進行營銷，實現(xiàn)與客戶的互動聯(lián)系，及時高效地洞察客戶需求，根據(jù)客戶反饋不斷優(yōu)化產(chǎn)品，不斷提升客戶體驗。

四、以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為目標，開展多元化合作

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了開放的經(jīng)濟環(huán)境。任何一個企業(yè)都不可能擁有為整個行業(yè)服務(wù)的全部資源。合作是建設(shè)工業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的根本。因此，我們應(yīng)積極開展多元化合作，以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為目標。

建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或企業(yè)聯(lián)盟，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2014年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)社會責任自律聯(lián)盟成立。聯(lián)盟將通過評級確定多個平臺的資質(zhì)，包括風(fēng)險分散管理、平臺信息安全管理、認證管理和平臺真實性。

通過戰(zhàn)略聯(lián)盟合作提升平臺競爭力。戰(zhàn)略聯(lián)盟是企業(yè)廣泛采用的合作形式之一，也是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，戰(zhàn)略聯(lián)盟不同于并購，它是指企業(yè)之間要有共同的優(yōu)勢，共同貢獻各自的優(yōu)勢資源，并且不發(fā)生轉(zhuǎn)移資產(chǎn)所有權(quán)、戰(zhàn)略聯(lián)盟成功率較高，這是由戰(zhàn)略聯(lián)盟自身的特點決定的。目前，戰(zhàn)略聯(lián)盟在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，對推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)、加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

許多知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過收購、控股、參股、合資等資本經(jīng)營方式，積極構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資本管理方面非?；钴S，如收購、參股、合資等。其目的是快速進入新領(lǐng)域，獲取核心技術(shù)、資源和商業(yè)模式，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場競爭力。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融并購將更加普遍。

五、探索可持續(xù)盈利模式

目前，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融發(fā)展迅速，但由于發(fā)展周期短，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式還不成熟。許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍處于搭建平臺、擴大用戶規(guī)模的階段，尚未形成良好的盈利模式。當然，探索可持續(xù)盈利模式是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中必須著力解決的問題。沒有盈利模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融就沒有未來。

不同的細分市場，盈利模式也不同。第三方支付的利潤點主要包括商戶手續(xù)費、增值服務(wù)和沉淀資金有效使用產(chǎn)生的利息收入。電子商務(wù)金融的利潤點主要是貸款利息收入。眾籌模式的盈利點主要是根據(jù)成功項目方的融資金額向參與者收取一定比例的費用，如收取相應(yīng)的股權(quán)作為平臺的中介費，以及平臺擴展產(chǎn)生的增值服務(wù)費等。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的盈利點主要包括借款人一次性收費和投資者評估管理費。余易保等產(chǎn)品的利潤點是投資債券和約定存款的利息收入。直銷理財模式的盈利點主要是向合作伙伴收取交易費、平臺占用費、增值服務(wù)費和廣告收入。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的利潤來源比較明確，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于規(guī)?；l(fā)展階段，大多數(shù)用戶的消費行為仍處于培育階段，因此對平臺進行雙邊或多邊收費是不明智的，這不利于平臺的建立。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最緊迫的任務(wù)就是搭建平臺，擴大影響力，加強生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升客戶體驗，在平臺運營過程中探索最適合自己的盈利模式。